Simulation de rachat de crédit immobilier : calculez votre gain
Vérifiez si le rachat de votre prêt immobilier est réellement avantageux en comparant votre financement actuel aux conditions du nouveau crédit envisagé. Notre simulateur calcule votre nouvelle mensualité, le coût total de l’opération et les principaux frais à prévoir, notamment les indemnités de remboursement anticipé, les frais de dossier et les frais de garantie. Vous obtenez également votre gain mensuel net et le délai nécessaire pour rentabiliser le rachat.
| Indicateur | Crédit actuel | Nouveau crédit |
|---|---|---|
| Mensualité | - | - |
| Durée | - | - |
| Coût total intérêts | - | - |
| Coût total | - | - |
Rachat de crédit immobilier : quand ça vaut le coup, quand ça ne vaut pas
Les conditions habituellement citées pour envisager un rachat
En pratique, les courtiers et conseillers financiers évoquent généralement trois conditions pour qu’un rachat soit intéressant : un écart d’au moins 0,7 à 1 point entre l’ancien et le nouveau taux, un capital restant dû supérieur à 70 000 euros, et se situer dans le premier tiers de la durée du prêt, là où les intérêts représentent encore la part la plus importante de la mensualité. Ces règles sont des indicateurs, pas des certitudes : votre simulation personnelle reste le meilleur repère.
Les frais à intégrer dans le calcul
Un rachat de crédit génère plusieurs types de frais. Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont les plus importantes : elles sont plafonnées légalement au montant le plus faible entre 3 % du capital restant dû et six mois d’intérêts. À cela s’ajoutent les frais de dossier de la nouvelle banque et les frais de garantie pour le nouveau prêt. Le simulateur intègre ces trois postes pour calculer une durée de rentabilité : le nombre de mois nécessaire pour que les économies mensuelles générées par le nouveau taux compensent les frais engagés. Si vous revendez le bien avant d’atteindre ce seuil, l’opération peut ne pas être avantageuse.
Taux de marché en juin 2026
Les taux immobiliers se sont stabilisés entre 3,30 % et 3,47 % sur 20 ans en juin 2026 selon Pretto. Si votre prêt a été contracté entre 2022 et 2023, pendant la période de hausse rapide des taux, un rachat peut avoir du sens. En revanche, si votre prêt date d’avant 2022 et que vous bénéficiez d’un taux inférieur à 1,5 %, l’écart avec les taux actuels ne justifie généralement pas les frais d’un rachat.
Renégociation directe ou rachat externe : deux options différentes
Avant de solliciter une autre banque, il est souvent utile de contacter d’abord votre établissement prêteur pour demander une renégociation à l’amiable. Cette démarche évite les frais d’IRA et peut être traitée plus rapidement. Si votre banque refuse ou propose des conditions insuffisantes, le rachat par un concurrent devient l’option à explorer. Un courtier peut accompagner la démarche et comparer plusieurs offres simultanément.
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FAQs
Les questions fréquentes.
Une question sans réponse ? Contactez-nous directement.
Contactez-nousIl n’existe pas de seuil universel. L’écart de 0,7 à 1 point est fréquemment cité comme point de départ pour que les économies compensent les frais, mais ce chiffre dépend du capital restant dû et de la durée restante. Plus le capital est élevé et la durée restante longue, plus un écart faible peut suffire. La simulation reste le seul moyen d’obtenir une réponse adaptée à votre situation.
Les IRA sont les frais prélevés par votre banque actuelle lorsque vous remboursez votre prêt par anticipation. La loi les plafonne au montant le plus bas entre 3 % du capital restant dû et l’équivalent de six mois d’intérêts. Certains prêts comportent des clauses d’exonération dans des cas spécifiques, comme une mutation professionnelle ou une vente consécutive à un licenciement.
Cela dépend des frais engagés et du gain mensuel obtenu. Si votre rachat vous coûte 6 000 euros en frais divers et vous fait économiser 150 euros par mois, il faut 40 mois, soit un peu plus de 3 ans, pour atteindre l’équilibre. Si vous prévoyez de revendre le bien avant cette échéance, l’opération risque d’être perdante. Le simulateur calcule automatiquement ce délai de rentabilité.
Oui. La renégociation amiable avec votre banque actuelle est souvent la première démarche à tenter. Elle présente l’avantage de ne pas générer d’IRA ni de frais de garantie. En revanche, votre banque n’est pas obligée d’accepter et peut proposer des conditions moins favorables qu’un concurrent. Comparer les deux options avant de prendre une décision est donc utile.
Le rachat est techniquement possible, mais les banques sont généralement plus réticentes lorsque le bien est en cours de construction ou n’est pas encore livré. La plupart des opérations de rachat concernent des biens existants pour lesquels le prêt a au moins deux ou trois ans d’ancienneté. Dans les cas particuliers, il est préférable de consulter un courtier.