Simulateur d’assurance emprunteur : calculez son coût réel
Comparez le coût du contrat groupe proposé par votre banque à celui d’une délégation d’assurance externe. Notre simulateur calcule vos cotisations année après année à partir du capital restant dû et mesure l’écart cumulé sur toute la durée de votre prêt immobilier. Vous pouvez ainsi identifier la solution la plus avantageuse pour financer votre investissement.
Estimation indicative. Ce simulateur utilise un calcul basé sur l'amortissement réel du prêt. Le taux d'assurance est appliqué sur le capital restant dû chaque année.
Assurance emprunteur : ce que couvre le contrat et comment comparer les offres
Un coût souvent sous-estimé lors de l'emprunt
Quand on contracte un crédit immobilier, l’attention se porte naturellement sur le taux d’intérêt. L’assurance emprunteur est souvent acceptée sans négociation, alors qu’elle peut représenter plusieurs dizaines de milliers d’euros sur la durée totale du prêt. Pour un emprunt de 200 000 euros sur 20 ans avec un taux d’assurance de 0,36 %, le coût de l’assurance dépasse 14 000 euros. Pour les jeunes emprunteurs en bonne santé, déléguer l’assurance à un prestataire externe permet souvent de diviser ce coût par deux ou plus. Pour d’autres profils, la différence est plus faible et le contrat groupe peut rester compétitif.
Capital initial ou capital restant dû : une différence importante
Le taux d’assurance s’applique différemment selon les contrats. Les contrats groupe des banques calculent souvent la prime sur le capital initial emprunté, qui reste constant tout au long du prêt. Les contrats individuels en délégation appliquent généralement le taux sur le capital restant dû, qui diminue chaque mois. Ce détail change significativement le montant total payé sur la durée. Ce simulateur permet de comparer les deux méthodes en renseignant le taux de chaque contrat. Il affiche l’évolution des primes annuelles et le coût cumulé sur la durée restante du prêt.
Changer d'assurance en cours de prêt
La loi Lemoine de 2022 permet de résilier et de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais et sans pénalité. La seule contrainte est que le nouveau contrat doit présenter des garanties au moins équivalentes à celles exigées par la banque prêteuse. L’établissement dispose de dix jours ouvrés pour accepter ou refuser le changement. Avant 2022, les possibilités de résiliation étaient plus limitées : la loi Hamon permettait de changer dans la première année, et la loi Bourquin autorisait la résiliation à chaque date anniversaire. Ces régimes sont désormais unifiés par la loi Lemoine.
Le TAEA pour comparer deux contrats sur la même base
Le Taux Annuel Effectif d’Assurance est un indicateur standardisé permettant de comparer deux contrats d’assurance emprunteur indépendamment de leurs modalités de calcul. Il est obligatoire depuis janvier 2015 sur toutes les offres de prêt immobilier. Pour comparer correctement deux contrats, le TAEA est plus fiable que le simple taux affiché, car il tient compte de la méthode de calcul de la prime.
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FAQs
Les questions fréquentes.
Une question sans réponse ? Contactez-nous directement.
Contactez-nousElle n’est pas imposée par la loi, mais en pratique toutes les banques l’exigent comme condition d’octroi du prêt. Sans assurance, il est quasi impossible d’obtenir un crédit immobilier. La banque peut en revanche vous laisser le choix du prestataire, à condition que les garanties soient jugées équivalentes.
L’assurance groupe est le contrat proposé par la banque prêteuse. Elle mutualisera les risques sur l’ensemble de ses clients, ce qui peut la rendre moins compétitive pour les jeunes emprunteurs en bonne santé. La délégation désigne le fait de souscrire un contrat individuel auprès d’un assureur externe, souvent moins cher si votre profil de risque est faible.
Oui, depuis la loi Lemoine de 2022, à tout moment et sans frais. Vous devez soumettre le nouveau contrat à votre banque, qui a dix jours ouvrés pour répondre. Elle ne peut refuser que si les garanties du nouveau contrat sont inférieures à celles de l’actuel. En cas de refus, elle doit motiver sa décision par écrit.
Le Taux Annuel Effectif d’Assurance est obligatoire depuis janvier 2015 dans toutes les offres de prêt immobilier. Il exprime le coût de l’assurance en pourcentage annuel, pour permettre une comparaison standardisée entre contrats. Deux contrats avec le même TAEA ont le même coût relatif, même si leurs modalités de calcul sont différentes.
Avec un contrat à capital restant dû, la prime diminue chaque année au fur et à mesure que vous
remboursez. Le taux contractuel reste constant, mais comme il s’applique à un capital de plus en plus
faible, votre prime annuelle baisse progressivement. Sur 20 ans, l’économie par rapport à un contrat à
capital initial peut être substantielle